Le surendettement des clients est le facteur le plus fréquemment évoqué pour expliquer les crises du risque de crédit auxquelles ont été confrontées bien des Institutions de Microfinance.
Oui, le surendettement de l’emprunteur est fatal à sa capacité de rembourser!
Mais le surendettement est une conséquence, pas une cause! :
Et sur les causes précises du surendettement, on a peu de certitudes :
Méthodologies peu regardantes des Institutions ? concurrence excessive et crédits croisés ? idyllisme des régulateurs et des bailleurs de fonds ? dégradation du comportement des clients ? de celui des agents de crédit ? attractivité du crédit facile ?
Le surendettement endémique n’est pas fatal :
Les stratégies et dispositifs de sécurisation existent, comme le démontrent certaines IMFs.
En comprenant mieux les mécanismes de surendettement, on pourra perfectionner les mesures de prévention.
C’est l’intérêt du secteur de se les approprier et celui des finançeurs de les exiger.
Il y va de la crédibilité du microcrédit en tant qu’instrument d’inclusion financière et sociale.
The overindebtedness of the customers is the most frequently cited factor to explain the crisis of credit risk which have faced many Microfinance Institutions.
Yes, overindebtedness of borrowers is fatal to their ability to repay.
But overindebtness is a consequence not a cause!:
And on the precise causes of overindebtedness we have little certainty:
Institutions methodologies that became fewly careful? Excessive competition and credit swaps? Idyllic regulators and funders? Degradation of the customers behaviour or that of loan officers? Growing attractiveness of easy credit?
Endemic overindebtedness is not fatal:
Strategies and securing devices exist, as demonstrated by some MFIs. By understanding better the mechanisms of overindebtdebtness, we can improve preventive measures. It is the interest of the sector to appropriate them and that of funders to require them.
There goes the credibility of microfinance as a tool for financial and social inclusion.
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